Assurance-vie et succession, pourquoi l’âge auquel vous versez change la fiscalité de vos héritiers
28 octobre 2026
Titres-restaurants plus souples, ce qu’ils pourraient permettre bientôt pour vos courses et vos week-ends
28 octobre 2026
Votre Livret A affiche complet et l’argent continue d’arriver. Que faire du surplus quand le plafond de 22 950 euros est atteint ? C’est la question que se posent de plus en plus d’épargnants, et certains y répondent avec un nouveau venu qui met en avant un taux de 5,5 % brut.
Livret A plein : les alternatives qui restent liquides
Une fois le plafond du Livret A à 22 950 euros atteint, trois grandes familles de placements s’offrent à vous. Les livrets en ligne, d’abord, qui laissent l’argent disponible à tout moment (voir les conditions d’un livret à 3,5 %). Le PEA ensuite, pensé pour le long terme et exposé aux marchés. L’assurance-vie enfin, qui panache fonds euros et unités de compte.
La bonne réponse dépend de ce que vous demandez à cet argent. Si vous voulez le garder sous la main, restez sur des livrets. Si vous pouvez l’immobiliser plusieurs années, les supports exposés aux marchés deviennent envisageables, avec le risque qui va avec.
Le débat sur un éventuel plafond relevé à 30 000 euros revient régulièrement dans l’actualité. Rien n’est acté dans les éléments dont nous disposons : mieux vaut donc raisonner avec le plafond actuel et ne pas attendre une hypothétique évolution pour placer votre surplus.
Le Livret+ Fortuneo : taux, conditions et plafond
C’est ce produit qui attire l’attention en ce moment. Toute personne physique majeure peut ouvrir un Livret+ chez Fortuneo, gratuitement, depuis le site de la banque en ligne. Il faut y déposer au minimum 10 euros, et la gestion du livret est elle aussi gratuite.
L’argument phare tient en un chiffre : 5,5 % brut pendant 3 mois après l’ouverture. Ce taux promotionnel s’applique sur un versement pouvant aller jusqu’à 100 000 euros. Les intérêts sont calculés tous les 15 jours et suivis depuis l’application mobile.
Côté souplesse, les retraits se font sans frais ni pénalités. Le plafond de versement atteint 10 millions d’euros, bien loin des 22 950 euros du Livret A. Vous pouvez alimenter le livret par un versement ponctuel ou un virement automatique.
Dernier point, la banque met en avant l’ouverture d’un compte courant gratuit, associé à une offre de bienvenue pouvant aller jusqu’à 260 euros. Avec ses virements instantanés, ce compte permet de récupérer l’argent d’un retrait du livret sans attendre. À noter : cette offre relève d’un contenu promotionnel, il faut donc la lire comme une option parmi d’autres, pas comme un verdict.
3 mois à 5,5 % : l’ordre de grandeur à garder en tête
Sur 10 000 euros placés, un taux de 5,5 % brut représente environ 137 euros d’intérêts bruts sur trois mois (calcul approximatif, hors capitalisation). C’est avant fiscalité. Passé ce délai, le taux de base s’applique, et il peut être très différent de celui de l’offre.
Livrets boostés : ce qui change après la période promotionnelle
Le Livret+ n’est pas un cas isolé. Revolut, Distingo, Zesto ou Cashbee ont aussi proposé des livrets boostés, avec un taux d’appel nettement supérieur à celui de l’épargne réglementée. Le chiffre de 5,25 % a notamment circulé pour Revolut. Le principe est toujours le même : un taux attractif pendant une durée limitée, puis un retour à un rendement plus classique.
Avant de transférer votre épargne, vérifiez trois choses, en lisant aussi le détail du gain réel d’un livret boosté. La durée exacte de la promotion, le taux de base qui s’appliquera ensuite, et le montant maximal sur lequel le taux boosté est calculé. Un taux affiché de 5,5 % sur 100 000 euros n’a pas la même portée qu’un taux identique plafonné à quelques milliers d’euros.
Pensez aussi à la suite. Une fois la promotion terminée, rien ne vous oblige à rester : le livret reste disponible, et vous pouvez rapatrier les fonds ou ouvrir une autre offre. Encore faut-il garder un oeil sur le calendrier, car l’inertie est l’ennemi du rendement.
Livret A et livrets boostés, côte à côte
| Critère | Livret A | Livret boosté |
|---|---|---|
| Plafond | 22 950 euros | Variable selon l’offre (10 millions d’euros pour le Livret+) |
| Taux | Fixé par l’État | Promotionnel, limité dans le temps |
| Fiscalité | Intérêts exonérés | Intérêts imposables, avec prélèvements sociaux |
| Disponibilité | Immédiate | Immédiate en général, à vérifier |
Cette dernière ligne pèse lourd dans le calcul. Un taux brut de 5,5 % ne se compare pas directement au taux du Livret A, puisque ce dernier relève de l’épargne réglementée et échappe à l’impôt (voir la fiscalité des intérêts du Livret A). Il faut donc raisonner en net de fiscalité, c’est-à-dire après prélèvements sociaux et impôt sur le revenu.
PEA et assurance-vie : plus de rendement potentiel, plus de risque
Si votre horizon dépasse cinq ans, le PEA et l’assurance-vie entrent dans la discussion. Le PEA permet d’investir en actions européennes, avec un potentiel de rendement supérieur aux livrets sur la durée, mais sans aucune garantie. Les marchés peuvent reculer, parfois fortement, et récupérer sa mise peut demander du temps.
L’assurance-vie fonctionne différemment. Les fonds euros offrent une sécurité plus élevée, tandis que les unités de compte sont investies sur les marchés et peuvent perdre de la valeur. Le rendement n’y est donc jamais garanti, ce qui la place dans une logique distincte de celle d’un livret.
Ces deux enveloppes ne servent pas à remplacer l’épargne de précaution. Elles visent un objectif de long terme : retraite, projet immobilier lointain, transmission. Pour une réserve que vous pourriez devoir utiliser dans l’année, un livret reste plus cohérent.
Risques et garanties à vérifier avant de placer
Un point mérite d’être précisé, car la formule « sans aucun risque » circule beaucoup. Un livret en ligne ne comporte pas de perte en capital liée aux marchés, mais la garantie des dépôts s’applique jusqu’à 100 000 euros par déposant et par établissement. Au-delà, une partie de vos avoirs n’est plus couverte en cas de défaillance de la banque.
À l’inverse, le PEA et les unités de compte d’une assurance-vie comportent un vrai risque de perte en capital. Le rappel figure d’ailleurs en toutes lettres dans l’avertissement qui accompagne l’offre Fortuneo : l’investissement comporte des risques, les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et rien de tout cela ne constitue un conseil personnalisé.
Avant de choisir, passez en revue ces questions :
- Combien de temps pouvez-vous vous passer de cet argent ?
- Le taux affiché est-il promotionnel, et que devient-il après la période d’offre ?
- Quel est le rendement net une fois les prélèvements sociaux et l’impôt déduits ?
- Votre épargne dépasse-t-elle 100 000 euros dans un même établissement ?
Le Livret A plafonné n’oblige donc pas à prendre des risques. Il vous invite surtout à répartir : une poche liquide pour les imprévus, éventuellement un livret boosté pour profiter d’un taux d’appel, et le PEA ou l’assurance-vie pour ce qui peut dormir plusieurs années. Le meilleur placement reste celui qui colle à votre horizon, pas celui qui affiche le plus gros chiffre en vitrine.
